📚 マネーシェルティのゆるっと投資｜質問回答
「返戻率110%」と「年利7%複利」
計算式で全部わかるワン🐾📊
なぜNISAが学資保険に
大差をつけるのか
〜 「なんとなくわかった気がする」ではなく・計算式で完全に理解するワン🐾 〜
前回の記事で「学資保険の返戻率110%とNISAの年利7%の計算のしかたがわからない」という質問が来たワン🐾
ありがとうワン！大事な疑問ワン📮
今日は計算式を全部見せながら——
「なぜ同じ月2万円なのに18年後が432万円も違うのか」を
順番に丁寧に解説するワン✨
数学が苦手でも大丈夫——小学生の算数レベルで全部説明するワン🐾
🛡️ まず「返戻率110%」の計算から——シンプルな掛け算ワン🐾
🐾
マネーシェルティ
KEN先生、まず「返戻率110%」ってどういう意味ワン？🐾 パーセントって難しそうワン……。
🧑
KEN先生
シンプルなんだよ🐾 「返戻率110%」は「払った合計金額の110%が返ってくる」という意味なんだよ。100%だったら払った分そのまま・110%なら払った分より10%多く返ってくる——ただそれだけなんだよ✨
🛡️ 学資保険「返戻率110%」の計算式ワン🐾
STEP① 元本（払った合計）を計算するワン
月2万円 × 12ヶ月 × 18年 = 432万円
毎月2万円を18年間払い続けた合計が432万円（元本）ワン
STEP② 返戻率110%を掛けるワン
432万円 × 1.10 = 475万2,000円
「110%」→「1.10」として掛け算するだけワン🐾
利益は432万円×10%＝43万2,000円——18年間でたったこれだけワン😰
利益は432万円×10%＝43万2,000円——18年間でたったこれだけワン😰
🛡️ 学資保険 18年後
約475万円
約475万円
🌍 次に「年利7%・複利」の計算——ここが学資保険との決定的な違いワン🐾
🐾
マネーシェルティ
KEN先生、「年利7%の複利」——この「複利」っていうのが難しいワン🐾 「単利」と何が違うワン？
🧑
KEN先生
例えで考えようか🐾 単利は「元本にだけ利息がつく」——毎年432万円の7%＝約30万円が増える計算なんだよ。でも複利は「増えた利益にも次の年の利息がつく」——つまり「増えた分がさらに増える」んだよ。これが「複利の魔法」なんだよ✨
🐾
マネーシェルティ
「雪だるま」ワン🐾⛄ 転がるほど大きくなる——バフェットのスノーボール理論と同じワン！最初は小さいけど・転がるほど（年数が経つほど）どんどん大きくなるワン✨
🌍 NISAオルカン「年利7%・複利」の計算式ワン🐾
まず「月利」を出すワン（年利÷12ヶ月）
年利7% ÷ 12ヶ月 = 月利 約0.5833%
毎月の利率を月単位にするワン🐾 0.07 ÷ 12 ≒ 0.005833
1ヶ月目の計算（積立開始）
2万円 + 2万円 × 0.5833% = 20,117円
1ヶ月目：2万円に117円の利息が付いて20,117円ワン🐾
2ヶ月目の計算（複利の魔法が始まる）
20,117円 × 1.005833 + 2万円 = 40,351円
「前月の20,117円にも利息がつく」——これが複利ワン🐾
単に2万円を2回積み立てた「4万円」より351円多いワン✨
単に2万円を2回積み立てた「4万円」より351円多いワン✨
これを216ヶ月（18年）繰り返すと……
2万円 × ((1 + 0.005833)²¹⁶ – 1) ÷ 0.005833
この計算式（積立の複利公式）の答えが約861万円ワン🐾😲
元本432万円に対して利益だけで約429万円——元本とほぼ同額の利益ワン✨
元本432万円に対して利益だけで約429万円——元本とほぼ同額の利益ワン✨
🌍 NISA 18年後
約861万円
約861万円
📈 年ごとの積み上がり——どのタイミングで加速するワン？🐾
📊 月2万円×年利7%——年ごとの残高推移ワン🐾
1年目
約25万円
3年目
約80万円
5年目
約143万円
8年目
約256万円
10年目
約346万円
12年目
約449万円
15年目
約634万円
17年目
約780万円
🎁 18年目（子ども18歳）
約861万円✨
約861万円✨
🐾 注目してほしいのは10年目以降の加速度ワン！
10年目：約346万円 → 18年目：約861万円——後半の8年で約515万円増えてるワン😲
「複利は後半に爆発する」——これが積み立てを長く続ける理由ワン✨
📈 計算の仕組みがわかったら——今日始めるワン
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「複利の魔法」を今日から動かすワン🐾📈
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返戻率110%の学資保険：475万円 vs 年利7%複利のNISA：861万円——差は約386万円ワン🐾
仕組みがわかった今日・楽天証券でNISA口座を開いてオルカン積立設定するだけワン🌍
「複利の魔法」は始めた日からカウントが始まるワン🐾✨
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💬 対談③｜「返戻率110%」と「年利7%複利」——根本的な違いワン🐾
🐾
マネーシェルティ
KEN先生、計算式を見てやっとわかったワン🐾！「返戻率110%」は「払った合計×1.10」で終わり——「年利7%複利」は「増えた分にもまた利息がつく」から雪だるまになるワン！この違いが18年で386万円になるワン😲
🧑
KEN先生
完璧な理解だよ🐾 もう一つ大事な点——学資保険の「実質年利」を計算すると約0.5%程度になることが多いんだよ。432万円が18年で475万円——これを年利に換算すると約0.5%なんだよ。一方オルカンの年利7%との差は約6.5%——この小さそうな差が18年の複利で386万円の差になるんだよ✨
🐾
マネーシェルティ
「年利0.5%と7%——たった6.5%の差」——でも18年の複利で386万円になるワン🐾！これが「小さな差×長い時間＝大きな結果」というお金の真実ワン✨ 18歳の子どもにこれを伝えられたら、最高の教育になるワン！
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🐾 今日の3行まとめワン——計算式バージョン
🛡️ 返戻率110%＝「432万円×1.10＝475万円」——シンプルな掛け算・利益は43万円だけワン
🌍 年利7%複利＝「増えた分にも利息がつく」——後半に爆発・18年で861万円・利益429万円ワン
⛄ 「小さな差（6.5%）×長い時間（18年）×複利」＝386万円の差——これが複利の魔法ワン🐾✨
“
「返戻率110%」——払った合計×1.10の掛け算ワン🐾
「年利7%複利」——増えた分にも利息がつく雪だるまワン⛄
この違いが・18年という時間を通じて・386万円の差になるワン。
計算式を知ると——
「なぜNISAなのか」「なぜ早く始めるのか」の答えが完全にわかるワン🐾✨
「返戻率110%」——払った合計×1.10の掛け算ワン🐾
「年利7%複利」——増えた分にも利息がつく雪だるまワン⛄
この違いが・18年という時間を通じて・386万円の差になるワン。
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質問ありがとうワン🐾📮 「返戻率110%」は掛け算・「年利7%複利」は雪だるまワン✨
同じ月2万円でも18年後に861万円 vs 475万円——差は386万円ワン😲
「6.5%の差×18年の複利」が大きな差を生む——これが複利の本質ワン🐾
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計算式がわかった今日——
複利の魔法を動かし始めるワン🐾⛄✨
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🐶✨
※本記事は情報提供・教育目的で作成されたものです。シミュレーションは年利7%の試算であり将来の運用成果を保証するものではありません。学資保険の返戻率は商品により異なります。実際の計算結果は端数処理等により多少異なる場合があります。投資にはリスクが伴います。各サービスの料金・条件は公式サイトをご確認ください。本記事のリンクにはアフィリエイトリンクが含まれます。
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