マネーシェルティのゆるっ投資🐶 金利の無い時代から金利のある時代へ💰 住宅ローンはどっちにするべきだワン❓⬇️

「金利のある時代」が来たワン🐾 住宅ローン変動 vs 固定——長期なら固定一択・短期なら変動。でも今は要注意ワン！2026年最新金利で正直に解説するワン！

📚 マネーシェルティのゆるっと投資

「金利のある時代」が来たワン🐾
住宅ローン——変動 vs 固定
長期なら固定一択・短期なら変動
でも今は要注意ワン！
2026年最新金利で正直に解説ワン！

〜 30年続いたゼロ金利時代が終わった——変動1%超え・固定2.7%台・この選択が30年後を変えるワン🐾 〜

「住宅ローンって変動と固定どっちがいいワン？」🐾
「金利が上がってるって聞くけど・実際どうなのワン？」
「今から借りる人はどっちを選ぶべきワン？」

今日は正直に全部話すワン🐾
30年以上続いた「ゼロ金利時代」が終わった——
変動金利はすでに1%超え（15年ぶりの高水準）ワン。
固定金利は2.71%（1997年以来29年ぶりの高水準）ワン😱

ワンの結論は「長期ローンなら固定金利一択・短期なら変動も選択肢」ワン🐾
その理由を正直に説明するワン✨

2026年5月最新の住宅ローン金利ワン🐾

変動金利：約0.9〜1.1%（15年ぶりの1%超え）
固定金利（フラット35）：2.71%（前月比+0.22%の大幅上昇）
10年固定：2.6〜3.1%台（1997年以来29年ぶりの高水準）

2024年4月のマイナス金利解除から3回の利上げ——政策金利0.75%ワン🐾
「金利のある時代」に突入した——住宅ローンの選び方が根本から変わったワン

「ゼロ金利時代」の終焉——金利の歴史を見るワン🐾

🐾

マネーシェルティ

KEN先生、1990年のバブル期は変動金利が8.5%もあったワン😱！今の変動1%と全然違うワン。でも2000年代以降はずっと低金利が続いて・みんな「金利が上がるなんて思ってなかった」時代が30年も続いたワン。それが今変わってきてるワン🐾

🧑

KEN先生

そこが一番大事なポイントなんだよ🐾 「30年間ゼロ金利だったから・これからもゼロ金利が続く」というのは思い込みなんだよ。歴史を見ると金利は上下するのが普通——「金利が上がらない前提で35年ローンを組むのが一番怖い」——これがワンが固定金利を推す理由なんだよ✨

2026年最新——変動 vs 固定の月々返済額と総返済額ワン🐾

借入3,000万円・35年返済——金利別の返済額比較ワン🐾

変動金利（現在1.0%）
月84,686円 / 総返済額3,557万円

変動（1.5%に上昇した場合）
月91,855円 / 総返済額3,858万円

変動（2.0%に上昇した場合）
月99,379円 / 総返済額4,174万円

変動（3.0%に上昇した場合）
月115,455円 / 総返済額4,849万円

固定フラット35（2.71%・確定）
月110,655円 / 総返済額4,648万円（変わらない！）

変動 vs 固定——選ぶポイントを正直に話すワン🐾

ワンの正直な結論——「長期は固定・短期は変動」ワン🐾

①

35年の長期ローンなら固定金利一択ワン——今後35年間・金利が上がらない保証はないワン🐾 変動が現在より1.7%上がって35年間続いた場合・固定より総返済額が多くなるワン。「長期で安心を買う」なら固定ワン✨

②

5〜15年で完済できるなら変動も選択肢ワン——短期なら金利上昇リスクが小さいワン🐾 繰上返済を積極的にして・早期完済を目指す人なら変動も合理的ワン✨ でも「金利が上がったら払えない」なら固定ワン

③

変動を選ぶなら「差額」をNISAへ——変動（月84,686円）と固定（月110,655円）の差は月約26,000円ワン🐾 この差額をNISAで30年運用すると・約2,900万円になる可能性がある（年利7%）ワン✨

④

絶対的な正解はない——「安心して眠れる方」を選ぶワン🐾 金利計算より「毎月の返済が増えても大丈夫か」という家計の余裕と精神的安心が最重要ワン✨ 「変動金利で毎月ドキドキ」より「固定で計画通り」の方が長く続くワン🐾

変動金利の「落とし穴」——正直に話すワン🐾 知らないと怖いワン

注意①

5年ルール・125%ルールは「守ってくれない」ワン——返済額は5年間変わらないが・内訳が変わる（元本が減らなくなる）ワン😰 「返済額が増えていないから大丈夫」は誤解ワン

注意②

ネット銀行はこのルールがない銀行もある——PayPay銀行・ソニー銀行など一部では金利が上がれば即座に返済額が増えるワン😰 低金利だけで選ぶと危ないワン

重要

2026年7月から変動金利が上昇反映される——すでに変動で借りている人は2026年7月の返済から金利が上がる見込みワン🐾 今すぐ試算しておくワン✨

重要

「借りすぎ」が一番の危険——金利が上がっても返せる金額で借りることが大前提ワン🐾 無理な借入額に変動金利は組み合わせ最悪ワン😰

🐾

マネーシェルティ

「変動金利で差額をNISAに回す」——これ最強に聞こえるワン🐾！変動月84,686円・固定月110,655円の差額月26,000円をNISAに30年→約2,900万円！でもこれは「金利が上がらなかった場合の最良シナリオ」ワン。金利が3%になったら逆転するワン😰

🧑

KEN先生

まさにそこが核心なんだよ🐾 「変動+NISA」戦略は・金利が大きく上がらなければ最強——でも金利3%超えが長期間続けば固定の方が有利になるんだよ。「金利がどこまで上がるか」は誰にも分からない——だから自分の家計の余裕と精神的安心感で決めるのが正解なんだよ✨

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🐾 今日の3行まとめワン

「金利のある時代」到来——変動1%超え・固定2.7%台・30年ぶりの高水準。「ゼロ金利前提」の住宅ローン計画は今すぐ見直すワン😱
長期（20〜35年）なら固定金利一択・短期（〜15年・繰上返済積極的）なら変動も選択肢——でも絶対的な正解はないワン🐾
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“
30年間「金利は上がらない」と思い込んでいた時代が終わったワン🐾
変動金利1%超え・固定金利2.7%台——これが2026年の現実ワン。
長期ローンなら固定金利で「金利上昇リスク」を排除する——これが正直な結論ワン。
変動を選ぶなら「差額をNISAへ」という戦略とセットで——
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※本記事は情報提供・教育目的で作成されたものです。住宅ローン金利は2026年5月時点の参考値であり、金融機関・審査条件により異なります。金利は今後変動します。住宅ローンの選択は個人の状況により最適解が異なります。必ず金融機関またはファイナンシャルプランナーにご相談ください。シミュレーションは参考値であり将来を保証するものではありません。投資にはリスクが伴います。本記事のリンクにはアフィリエイトリンクが含まれます。