🔍 マネーシェルティのゆるっと投資
投資の「種銭」を作る第一歩は
保険の見直しから始まるワン🐾
〜 人生3大支出の真実・貯蓄型保険の罠・手数料ハンターの正体 〜
📋 この記事でわかること
1人生3大支出と「保険」が入る理由
2月1万円×45年間の衝撃の計算
3貯蓄型保険の種類とその罠
4保険会社は実は「投資会社」？
5【こっそり話】手数料ハンターの正体
6正しい保険の使い方と種銭の作り方
「投資したいけど、お金がない」——そう感じてる人、多いワン🐾
でもよく考えてみてほしいワン。毎月の出費の中に、「実は削れるもの」が隠れていないワン？
今日は投資の「種銭」を作るために、まず見直すべき保険の話をするワン！
① 人生の3大支出に「保険」が入る理由🐾
🐾
マネーシェルティ
KEN先生、人生で一番お金がかかる支出ってなんワン？🐾
🧑
KEN先生
よく言われるのが「家・車・保険」の3つだよ。家と車はわかるよな。でも「保険」がここに入ることに気づいてる人は意外と少ないんだよ。
🐾
マネーシェルティ
たしかに……毎月1万円くらいなら払えるか〜って感じで保険に入ってる人、多そうワン🐾
🧑
KEN先生
そこが落とし穴だよ。「月1万円なら払える」という感覚で、20歳から65歳まで払い続けると一体いくらになるか……考えたことある？
💰 人生3大支出を知っておくワン🐾
① 家
首都圏マンション
4,000〜6,000万円
4,000〜6,000万円
② 車
生涯の維持費含め
3,000〜5,000万円
3,000〜5,000万円
③ 保険
月1万円×45年間
→ 540万円以上！
→ 540万円以上！
😱 「月1万円なら払える」の45年間の正体
月1万円 × 12ヶ月 × 45年間 ＝ 540万円
20歳〜30歳（10年分）120万円
30歳〜45歳（15年分）180万円
45歳〜65歳（20年分）240万円
💰 合計支払額540万円
🐾
マネーシェルティ
540万円！！「月1万円くらい」という感覚が、45年で540万円になるワン😱🐾
🧑
KEN先生
しかもその保険の保障が本当に自分に必要かどうかも考えずに、「月1万円払えるから」という理由だけで入ってる人が驚くほど多いんだよ。
② 貯蓄型保険の種類と「罠」を知るワン⚠️
🐾
マネーシェルティ
「貯蓄型保険」ってよく勧められるワン。どんな種類があるワン？🐾
🧑
KEN先生
代表的なのは4種類だよ。どれも「保障＋貯蓄」を謳ってるけど、全部に共通する落とし穴があるんだよ。
終身保険（円建て）
一生涯の死亡保障＋解約すると解約返戻金が受け取れる。「老後資金」として使う人も多い。
⚠️ 途中解約すると元本割れのリスクあり。利回りが低く、インフレに対応しにくい。
⚠️ 途中解約すると元本割れのリスクあり。利回りが低く、インフレに対応しにくい。
外貨建て終身保険・養老保険
ドルや豪ドルで運用する保険。円建てより高金利に見える。
⚠️ 為替手数料・解約手数料・運用コストが重層的にかかる。円建て保険にはない「為替手数料」や「契約・解約時の手数料」などが発生し、総合的な支出が増えてしまう可能性があるワン。円高になれば元本割れも。
⚠️ 為替手数料・解約手数料・運用コストが重層的にかかる。円建て保険にはない「為替手数料」や「契約・解約時の手数料」などが発生し、総合的な支出が増えてしまう可能性があるワン。円高になれば元本割れも。
養老保険
一定期間の死亡保障＋満期時に保険金受け取り。「教育資金」として使う人も多い。
⚠️ 開始から5年程度の解約返戻金は払込総額を大きく下回るのが一般的で、短期で解約してプラスになることはまずないワン。
⚠️ 開始から5年程度の解約返戻金は払込総額を大きく下回るのが一般的で、短期で解約してプラスになることはまずないワン。
個人年金保険
老後の資産形成に特化した貯蓄型保険。年金形式で受け取れる。
⚠️ 手数料コストが乗っているため、同じ金額をNISAで運用した方が効率が良いケースが多い。インフレに負ける可能性も。
⚠️ 手数料コストが乗っているため、同じ金額をNISAで運用した方が効率が良いケースが多い。インフレに負ける可能性も。
③ 実は保険会社は「投資会社」と同じ仕組みワン🐾
🐾
マネーシェルティ
貯蓄型保険って、保険会社がお金を運用してるんワン？🐾
🧑
KEN先生
そう。保険会社は集めた保険料を債券・株式・不動産などに投資して増やし、その一部を保険金・解約返戻金として返しているんだよ。つまり実質的には投資と同じことをしてる。
🐾
マネーシェルティ
じゃあ自分で直接投資した方が、間にいる保険会社の手数料分だけお得ってことワン！？🐾
🧑
KEN先生
まさにその通りだよ。しかも貯蓄型保険の利回りは固定or低め。インフレが年3%続く中で、利回り1〜2%の保険は実質マイナスになっていくんだよ。「65歳になってこれだけしか増えてない！」となっても、65歳からの立て直しは難しいんだよ。
🔄 貯蓄型保険の仕組みの正体
あなたが払う
毎月の保険料
→
保険会社が集める
大量の保険料
→
保険会社が運用
債券・株式・不動産
→
手数料引いて
利益の一部だけ返す
→
あなたが受け取る
手数料引かれた後
💰 同じ月1万円・30年間。どっちが増えるワン？
📋 貯蓄型保険
❌保険会社の手数料が乗る
❌利回り固定（1〜2%程度）
❌途中解約で元本割れ
❌インフレに勝てない可能性
❌30年後：約400〜440万円程度
🌱 NISA×オルカン
✅購入手数料ゼロ
✅長期平均リターン年率約7%（参考値）
✅いつでも売却・引き出し可能
✅インフレに連動して価値が上がりやすい
✅30年後：約1,130万円（参考値）
※参考値。将来の運用成果・保険の返戻率を保証するものではありません。
④ 【ここだけの話】手数料ハンターの正体🔍
🐾
マネーシェルティ
KEN先生、このブログを読んでくれた人にだけ、こっそり話してもらえるワン？🐾
🧑
KEN先生
いいよ。ある本に書いてあったことなんだけど、とある保険会社の営業担当者が使うPCの画面では、お客さんに保険の説明をしながら、その場で「自分の手数料がいくらか」がリアルタイムで表示されるという話があるんだよ。
🐾
マネーシェルティ
えっ！？お客さんに説明しながら、自分の取り分がわかるワン？🐾😱
🧑
KEN先生
そう。家を売る時も、車を売る時も、話してる最中に「自分の利益がいくらか」が見える画面なんてないよな。でも保険の世界では存在するということなんだよ。つまり「どの保険を勧めれば自分の手数料が高いか」を見ながら話してる可能性があるということだよ。
🐾
マネーシェルティ
それは……お客さんの利益より、自分の手数料が優先される構造ワン……🐾 おかしいワン！
🧑
KEN先生
だから「保険の見直し」は、自分で勉強した上で判断することが大事なんだよ。勧めてくる人の「裏の事情」を知った上で選ぶこと——これが保険リテラシーの第一歩だよ。
🔍 手数料ハンターから肉球を守るワン🐾
⚠️「お客さまのため」と言いながら、高手数料商品を優先して勧める構造がある可能性を知っておくワン
⚠️「今だけ」「この保険は人気」「早く決めないと」という言葉が出たら要注意。焦らせるのは手数料ハンターの常套手段ワン
⚠️勧められた保険の「信託報酬・手数料・解約控除」を必ず確認するワン。複雑な仕組みほど手数料が隠れてることが多いワン
✅保険を見直す時はFP（ファイナンシャルプランナー）などの第三者に相談するのがベストワン🐾
⑤ 正しい保険の使い方と「種銭」の作り方🌱
🐾
マネーシェルティ
じゃあ保険は全部やめてもいいワン？🐾
🧑
KEN先生
違うよ。保険は「万が一に備えるためのもの」として必要だよ。ただし「貯蓄のため」に保険を使うのは非効率ということ。保障は掛け捨て、貯蓄はNISAという「分離」が基本なんだよ。
🐾
マネーシェルティ
掛け捨て保険って安いワン？🐾
🧑
KEN先生
掛け捨てって聞くと損してる気がするよな。でも実は掛け捨ては同じ保険料で保障が大きいことが多いんだよ。貯蓄型に比べて保険料が安い分、削れたお金を投資に回すことができるんだよ。
🐾
マネーシェルティ
削った分を投資に回す——それが「種銭を作る」ってことワン🐾🌱
✅ 正しい保険の使い方・種銭の作り方ワン🐾
1️⃣「保障」と「貯蓄」は分けて考える——保険は万が一の備え。老後資金はNISA×オルカンで育てるワン
2️⃣貯蓄型保険は解約・見直しを検討する——ただし早期解約は元本割れのリスクがある。FPに相談してから判断するワン
3️⃣掛け捨て保険で必要な保障を確保する——死亡保険・医療保険・就業不能保険は掛け捨てで十分な保障が得られることが多いワン
4️⃣削れた保険料を積立投資に回す——月1万円の保険を見直して月5,000円の掛け捨てにできれば、差額の5,000円がそのまま投資の種銭になるワン🐾
5️⃣勉強して、自分で判断する力をつける——このブログを読んで、知識をつけた人は「手数料ハンター」に騙されなくなるワン🐾✨
“
月1万円の保険料が45年で540万円になる。
貯蓄型保険は保険会社が手数料を引いた後の「おこぼれ」をもらう仕組み。
「保障は掛け捨て、貯蓄はNISA」——この分離が最強の種銭作りワン🐾
勉強して自分で判断できる人が、手数料ハンターに勝てるワン。
月1万円の保険料が45年で540万円になる。
貯蓄型保険は保険会社が手数料を引いた後の「おこぼれ」をもらう仕組み。
「保障は掛け捨て、貯蓄はNISA」——この分離が最強の種銭作りワン🐾
勉強して自分で判断できる人が、手数料ハンターに勝てるワン。
人生3大支出の「保険」は、見直すだけで種銭が生まれる宝庫ワン🐾
貯蓄型保険は「保険会社が運用して手数料を引いた残り」しか戻らない。
保障は掛け捨てで確保して、その差額をNISAに回す。
勉強した人だけが、手数料ハンターから肉球を守れるワン🔍
削るべきところを削って、
その種銭で未来を育てるワン🌱🐾
その種銭で未来を育てるワン🌱🐾
🐶✨
※本記事は情報提供・一般的な解説を目的としており、特定の保険商品の解約・購入を推奨するものではありません。保険の見直しは個人の状況によって最適解が異なります。必要に応じてファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。投資にはリスクが伴います。投資判断はご自身の責任のもと行ってください。
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