マネーシェルティの100肉球投資日記🐶 ８７日目⬇️ ホントに大丈夫❓　「新車に乗る人」と「10年後に460万円持っている人」——違いは残クレをやめた日ワン🐾

【87日目+334肉球】「残クレはいいんじゃない？」——ダメワン！その本当の理由を正しく解説🐾

📔 マネーシェルティ100肉球投資日記｜87日目

「残クレしながら投資していいワン？」🚗
——ダメワン！その本当の理由を
正しく解説するワン🐾

〜ジグザグしながら着実に上がってきた87日目。今日は残クレの真実ワン〜

前日比 −20肉球 📉

累計＋334肉球 ✨

合計 5,434肉球 🐾

87日間継続中 💪

87日目ワン🐾 前日比−20肉球、でも累計は＋334肉球、合計5,434肉球ワン。
下がった日も、いつも通り100肉球を追加したワン🐾

前回の「借金しながら投資はNG」という記事を読んでくれた方から、こんな質問が来たワン——
「車の残クレ（残価設定クレジット）は大丈夫じゃないですか？」

答えはハッキリ言うワン。ダメワン。
今日はその理由を、正確に・わかりやすく説明するワン📚

本日の積立＋100肉球 🐾

前日比−20肉球 📉

累計損益＋334肉球 ✨

💰 合計残高5,434肉球 🐾

現在：5,434肉球目標：100,000肉球

達成率 約5.4%　ジグザグしながら、確実に前へワン🐾

📈 87日間の含み損益の推移——ジグザグしながら徐々に上がってきてるワン🐾

※イメージグラフ。上がり下がりを繰り返しながら、徐々に右肩上がりワン🐾

🚗 そもそも「残クレ」って何ワン？——まず仕組みを正しく理解するワン

🐾

マネーシェルティ

KEN先生、残クレって最近めちゃくちゃ普及してるワン🚗🐾 ディーラーでも「月々2万円で新車に乗れます！」って言われるワン。仕組みをちゃんと教えてほしいワン。

🧑

KEN先生

残クレ（残価設定型クレジット）の仕組みはこうだよ。たとえば300万円の車を買う時、「3年後の残価（下取り予定額）を100万円と設定して、残りの200万円だけを分割払いにする方法なんだよ。だから月々の支払いが安く見えるんだよ。

🐾

マネーシェルティ

300万円の車を200万円分だけ払えばいいから安く見えるワン！でも残りの100万円はどうなるワン？🐾

🧑

KEN先生

そこが重要なんだよ。3年後に①車を返却する、②残価100万円を一括払いする、③さらに新しい車に乗り換えて残クレを継続する——この3択を迫られるんだよ。多くの人が③を選んで「ずっと残クレのループ」に入るんだよ。

🚨 残クレしながら投資がダメな本当の理由——4つの罠ワン🐾

金利（手数料）が確実にかかっている
「お得に見える」残クレにも、分割払い手数料（実質年利3〜8%前後）が乗っているワン。投資のリターンが不確実なのに、支払い金利は確実にかかり続けるワン。前回の「変動金利×投資」と同じ非対称性の罠ワン😰

車は「減価する資産」——投資と真逆ワン
株や不動産は長期で価値が上がる可能性があるワン。でも車は乗った瞬間から価値が下がり続ける「消費物」ワン。残クレで月々を安くしても、「借金して価値が下がるものを買っている」構図は変わらないワン。

残価が「保証されていない」リスクがある
設定した残価はあくまで「想定」ワン。3年後に市場での中古車価格が下落していたり、走行距離超過・傷・改造があると、残価を下回る「差額請求」が発生することもあるワン😰 「安心して乗れない」精神的なプレッシャーも地味にきついワン。

「乗り換えループ」が永遠にお金を溶かす
3年ごとに新車に乗り換えると、手数料を払い続けながら「車という価値が下がるもの」を永遠に買い続けることになるワン。この「残クレループ」に入った人は、投資できる余裕資金が永遠に生まれないワン🚗🔄

🧮 実際に計算してみるワン——残クレ vs 中古車一括購入ワン

💰 300万円の新車を欲しい場合——どちらが得ワン？🐾

❌ 残クレで新車購入（3年ごとに乗り換え）の場合

月々の支払い約3万円×36ヶ月＝108万円
分割手数料（実質年利5%想定）＝約15万円
3年後に乗り換え→また手数料が発生→これを10年繰り返すと……
支払い総額：約360万円＋手数料約50万円＝約410万円以上
※常に「最新の車」には乗れるが、資産は残らないワン

→ 10年で約400万円以上が車に消えて、手元に資産ゼロワン😰

✅ 中古車を一括購入してNISA積立する場合

3〜5年落ちの中古車：約80〜120万円で一括購入
浮いた月3万円をNISAでオルカン積立（年利5%想定）
10年間積立すると……
積立元本：360万円→運用後：約460万円以上
※車は古いが、10年で資産が460万円以上になっているワン

→ 10年で約460万円以上の資産！しかも車も手元に残るワン🐾✨

※あくまでもシミュレーションワン。実際の金利・残価・投資リターンは異なりますワン🐾

💬 対談②｜「残クレは低金利だからいいんじゃ？」——それでもダメな理由ワン🚗

🐾

マネーシェルティ

KEN先生、「残クレの金利は低いから、消費者金融より全然マシ」という意見があるワン🐾 確かに金利が低いのは事実ワン。それでもダメワン？

🧑

KEN先生

金利が低いこと自体は事実だよ。でも問題は金利の高低じゃないんだよ。「減価する消費物を借金で買っている」という構造そのものが問題なんだよ。投資は「価値が増える可能性があるものを買う」行為。残クレは「乗った瞬間から価値が下がるものを借金で買う」行為——方向性が真逆なんだよ。

🐾

マネーシェルティ

「投資は増える方向に進む」「残クレは減る方向に進む」——同時にやったら、投資の効果が残クレで相殺されていくワン……🐾 足し算しながら引き算してるワン。

🧑

KEN先生

さらに重要なのが「機会損失」だよ。残クレの月々3万円をNISAに回していたら、10年で460万円以上になっていた可能性がある。残クレを選んだことで「本来得られたはずの460万円」を失っている——これが機会損失なんだよ。金利が安くても、この損失は消えないんだよ。

🐾

マネーシェルティ

「残クレの金利が安い」ことより「投資に回せなかった機会損失」の方がずっと大きいワン🐾 目に見えない損失が積み重なってるワン……。

✅ 車とお金の正しい考え方——わんの結論ワン🐾

🚗

車は「道具」——最低限の機能を最小コストで手に入れる——見栄や見た目より機能性。3〜5年落ちの中古車を一括購入が最もコストが低いワン。乗り心地より資産形成を優先する考え方ワン🐾

💰

残クレで浮いた「差額」をNISAに回す発想をする——「残クレで月3万円」ではなく「中古車一括＋月3万円NISA積立」が10年後の差を生むワン。今の生活を少し我慢して、未来の豊かさを買うワン✨

📊

「借金は確実・リターンは不確実」の原則を車にも当てはめる——残クレの支払いは確実に来る。投資リターンは不確実。この非対称性は車であっても消えないワン。余裕資金だけで生活・投資・車を賄う設計にするワン🐾

📈 残クレの月払いをNISAに変えるワン

楽天証券でNISA積立——
「車代」を「資産」に変える選択ワン🐾📈

残クレ月3万円をNISAのオルカン積立に変えると、10年で約460万円になる可能性があるワン📊
「減る方向の借金」より「増える方向の投資」——同じ3万円でも10年後が全然違うワン🐾
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💬 対談③｜「でも車は必要ワン」——賢い車との付き合い方ワン🚙

🐾

マネーシェルティ

KEN先生、「残クレはダメ」はわかったワン🐾 でも地方に住んでいると車は必要不可欠ワン。どうすればいいワン？

🧑

KEN先生

車が必要なこと自体は全否定しないよ。大事なのは「コストをできるだけ下げること」なんだよ。具体的には①中古車を現金一括購入、②どうしてもローンが必要なら残価設定なしの通常ローンで早期完済を目指す、③維持費（保険・税金・ガソリン）も含めて月々のコストを最小化する——この3つだよ。

🐾

マネーシェルティ

「カッコいい新車に乗りたい」という気持ちは理解できるワン🐾 でもその「見栄のコスト」が投資に回せたお金を奪ってるワン。車はあくまで「道具」——機能さえ満たせば十分ワン！その分を楽天カードのポイ活と合わせてNISAに回す方がずっと賢いワン✨

🧑

KEN先生

そう。バビロン大富豪の第2の道具「欲望に優先順位をつけよ」——まさにこれだよ。「乗りたい車」より「老後の安心」のどちらを優先するか——この選択が10年後・20年後の人生の豊かさを決めるんだよ🐾

🎁 車の維持費もポイ活で少しでも回収するワン

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ガソリン・自動車保険・車検費用も楽天カードで払えばポイントが貯まるワン🚗
「どうしても発生する車のコスト」をポイ活で少しでも取り返すワン🐾
貯まったポイントは楽天証券でそのままオルカン投資へ——
車代も投資資金に変えるポイ活ループワン✨

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🐾 87日間ジグザグしながら学んだこと——全部つながってるワン

87日間、上がり下がりを繰り返しながら累計+334肉球まで来たワン🐾
このジグザググラフを見て「続けてよかった」と思えるのは、借金なし・余裕資金・コツコツを守ってきたからワン。
残クレは「月々が安く見える」だけで、実は投資と真逆の方向に進む借金ワン。
同じお金を使うなら——NISA×オルカン×ポイ活。これが正解ワン🐾✨

“
残クレは「月々が安い」という幻想を売っているワン🚗🐾
でも実態は——減る一方の車に、手数料を払いながら乗り続ける仕組みワン。
同じ月3万円を10年間NISAに回せば、460万円以上になる可能性がある。
「今カッコいい車」より「10年後の豊かさ」——バビロンの知恵はここにもあるワン🐾📜✨

87日目、−20肉球でも100肉球を追加。ジグザグしながら前へワン🐾

残クレ——月々が安く見えるだけで、4つの罠が潜んでいるワン🚗

金利・減価・残価リスク・乗り換えループ——全部が投資の邪魔をするワン。

中古車一括→浮いた月3万円をNISAへ——これが10年後の差を生むワン🐾

車はポイ活で維持費を少しでも取り返して、全部オルカン積立へワン✨

残クレをやめてNISAを始めた日が——
あなたの資産形成が始まった日になるワン🐾📈✨

🐶✨

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※本記事は情報提供・教育目的で作成されたものです。残クレの金利・条件はディーラー・金融機関により異なります。計算はシミュレーションであり、実際の結果を保証するものではありません。投資にはリスクが伴います。投資・購入判断はご自身の責任のもと行ってください。本記事のリンクにはアフィリエイトリンクが含まれます。